Auslandskrankenschutz Vergleich: Tarife & Checkliste für DE-Reisende

Wenn du im Ausland medizinisch versorgt werden willst, hilft ein gezielter Auslandskrankenschutz-Check. Achte vo „Auslandskrankenschutz“ ist ein Oberbegriff und bezeichnet nicht einen einheitlichen Versicherungsvertrag. Die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) und private Auslandsreisekrankenversicherungen beruhen auf unterschiedlichen Regeln. Bei einem Vergleich geht es daher zuerst darum, diese Formen auseinanderzuhalten und die jeweiligen Leistungsgrenzen zu beschreiben.

EHIC und privater Vertrag

Die EHIC ermöglicht bei einem vorübergehenden Aufenthalt in den erfassten Ländern Zugang zu medizinisch notwendiger staatlicher Versorgung nach denselben Bedingungen und Kostenregeln wie für lokal Versicherte. Sie umfasst keine private Versorgung außerhalb des zuständigen öffentlichen Systems, keinen Rücktransport ins Heimatland und keine Reise, deren Zweck eine geplante Behandlung ist.[1]

Eine private Auslandsreisekrankenversicherung ist ein eigenständiger Vertrag. Sie gilt in den Ländern und für die Zeiträume, die in den Bedingungen aufgeführt sind. Der Vertrag bestimmt auch, welche Behandlungskosten, Transporte oder zusätzlichen Leistungen eingeschlossen sind. Begriffe wie „weltweit“ oder „umfassend“ ersetzen diese Angaben nicht.

Vertragsmerkmale im Vergleich

Merkmal	Was die Bedingungen dazu festlegen
Geltungsgebiet	Eingeschlossene Länder und Regionen sowie mögliche Ausschlüsse
Versicherungsdauer	Vertragslaufzeit, Höchstdauer je Reise und Verlängerungsmöglichkeiten
Behandlungskosten	Versicherte ambulante oder stationäre Leistungen, Erstattungsgrenzen und Selbstbehalte
Versicherungsfall	Voraussetzungen, unter denen ein Anspruch entstehen kann
Rücktransport	Ob Kosten umfasst sind und welche medizinischen Voraussetzungen gelten
Mitversicherung	Welche weiteren Personen eingeschlossen sind und welche Alters- oder Statusregeln gelten
Ausschlüsse	Situationen oder Kostenarten, für die kein oder nur eingeschränkter Schutz vorgesehen ist

Medizinische Behandlung und Rücktransport

Die EHIC betrifft medizinisch notwendige staatliche Versorgung während eines vorübergehenden Aufenthalts. Ob eine Behandlung notwendig ist, wird im jeweiligen Versorgungssystem beurteilt; mögliche Eigenanteile richten sich nach den Bedingungen des Aufenthaltslands.[1]

Rücktransportkosten ins Heimatland sind nicht von der EHIC umfasst.[1] Private Verträge können Transportleistungen enthalten, doch deren Voraussetzungen, organisatorischer Ablauf und Höchstgrenzen unterscheiden sich. Eine Überschrift oder kurze Produktbeschreibung lässt nicht erkennen, wann ein Rücktransport als versichert gilt.

Ausschlüsse, Bedingungen und Kosten

Private Versicherungsbedingungen können Regeln zu Vorerkrankungen, geplanten Behandlungen, Wartezeiten, Selbstbehalten und Meldepflichten enthalten. Die genaue Formulierung entscheidet, welche Folgen eine bestimmte Situation für den Leistungsanspruch hat.

Beiträge und Leistungsumfang hängen vom jeweiligen Angebot ab. Für eine allgemeine Beschreibung sind daher keine pauschalen Aussagen über einen „günstigen“ oder „besten“ Tarif belastbar. Verbindliche Preise, Höchstbeträge und Leistungsvoraussetzungen stehen in den konkreten Angebots- und Vertragsunterlagen.

Unterschiedliche Reisesituationen

Bei einem kurzen vorübergehenden Aufenthalt in einem von der EHIC erfassten Land gelten die Regeln der EHIC für staatliche Versorgung. Private Leistungen oder Rücktransport werden dadurch nicht automatisch eingeschlossen.[1]

Bei einer längeren Reise können Höchstdauer je Reise und Verlängerungsregeln eines privaten Vertrags relevant sein. Bei Familienreisen können Mitversicherung und Bedingungen pro Person voneinander abweichen. Für Aufenthalte außerhalb des EHIC-Geltungsbereichs richten sich öffentliche Ansprüche nach den dort geltenden Regeln; private Versicherungen gelten nur innerhalb ihres vertraglich festgelegten Umfangs.

Diese Beispiele beschreiben Vertrags- und Systemunterschiede. Sie stellen keine Empfehlung für ein bestimmtes Produkt oder eine einzelne Person dar.

Weiterführende Informationen

• Auslandskrankenversicherung: ab wann und unter welchen Bedingungen
• Auslandskrankenversicherung für drei Monate
• Auslandskrankenversicherung für sechs Monate
• Auslandskrankenversicherung für ein Jahr

Quellen

1. Europäische Kommission, „European Health Insurance Card“; Your Europe, „Health cover for temporary stays in another EU country“.