110-Prozent-Finanzierung: Bedeutung, Kosten und Bedingungen

Eine 110-Prozent-Finanzierung bezeichnet im Immobilienkauf meist eine Finanzierung, deren Summe über dem Kaufpreis liegt und auch einen Teil der Erwerbsnebenkosten umfasst. Die Prozentangabe ist eine vereinfachte Marktbezeichnung, keine einheitliche Vertragsdefinition. Welche Kosten einbezogen werden und wie die Bank die Finanzierung bewertet, hängt vom Angebot und den Unterlagen ab.

Was die Prozentangabe ausdrückt

Die Berechnung bezieht sich üblicherweise auf den Kaufpreis der Immobilie. Werden zusätzlich Kaufnebenkosten finanziert, kann sich die Gesamtsumme auf mehr als 100 Prozent des Kaufpreises belaufen. Dazu können je nach Kauf und Vereinbarung etwa Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten oder Maklerkosten zählen. Die konkrete Zusammensetzung variiert.

Eine „110-Prozent-Finanzierung“ bedeutet nicht automatisch, dass exakt zehn Prozent Zusatzkosten finanziert werden oder dass jede Nebenkostenposition eingeschlossen ist. Prüfe, worauf sich die Prozentzahl bezieht und welche Positionen im Finanzierungsangebot enthalten sind.

Wie unterscheidet sie sich von einer 100-Prozent-Finanzierung?

Bei einer 100-Prozent-Finanzierung kann der Darlehensbetrag den Kaufpreis abdecken; Erwerbsnebenkosten können zusätzlich eigenes Kapital erfordern. Bei einer Finanzierung oberhalb des Kaufpreises können auch Teile dieser Nebenkosten in die Darlehenssumme aufgenommen werden. Die genaue Abgrenzung richtet sich nach Berechnungsbasis und Vertrag.

Banken können zusätzlich die Immobilie bewerten, Einkommens- und Bonitätsangaben prüfen und Bedingungen zu Zinsbindung, Tilgung oder Sicherheiten festlegen. Ein bestimmter Finanzierungsumfang oder Zinssatz lässt sich aus dem Begriff allein nicht ableiten.

Kosten und Vertragsmerkmale

Eine höhere Darlehenssumme kann die Grundlage für Zinszahlungen vergrößern. Die tatsächlichen Kosten ergeben sich jedoch aus Zinssatz, Laufzeit, Tilgung, Zinsbindung und weiteren Vertragsbedingungen. Für den Vergleich sollten mindestens diese Punkte nachvollziehbar sein:

• Kaufpreis und angesetzte Nebenkosten getrennt ausweisen
• Darlehenssumme und Bewertungsbasis der Bank prüfen
• Sollzins, effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag vergleichen
• anfängliche Tilgung, Zinsbindung und Anschlussfinanzierung beachten
• Sondertilgungen, Bereitstellungszinsen und weitere Entgelte prüfen
• Sicherheiten und mögliche Anforderungen an eigene Mittel lesen

Grenzen und Risiken der Bezeichnung

Der Begriff legt weder fest, welche Nebenkosten finanziert werden, noch garantiert er eine Zusage. Ein niedriger Eigenkapitalanteil kann die Finanzierungskonditionen und die erforderliche Prüfung beeinflussen. Verändert sich der Immobilienwert oder entstehen zusätzliche Kosten, kann die Planung ebenfalls anders ausfallen als angenommen.

Häufige Fragen

Die Antworten erläutern allgemeine Begriffe; konkrete Finanzierungskonditionen ergeben sich ausschließlich aus dem jeweiligen Angebot und Vertrag.

Sind bei jeder 110-Prozent-Finanzierung alle Kaufnebenkosten enthalten?

Nein. Der Begriff ist keine einheitliche Liste finanzierbarer Posten. Die Bankunterlagen müssen zeigen, welche Kosten angesetzt und einbezogen werden.

Bedeutet 110 Prozent, dass keine eigenen Mittel benötigt werden?

Nicht automatisch. Finanzierende Banken können eigene Mittel, Rücklagen oder andere Voraussetzungen verlangen. Maßgeblich ist die konkrete Prüfung.

Woher stammt die Prozentzahl?

Sie beschreibt in vereinfachter Form das Verhältnis des Darlehens zu einer Bezugsgröße, oft dem Kaufpreis. Die Berechnung kann sich zwischen Angeboten unterscheiden; prüfe deshalb die ausgewiesene Basis.

Quellen und weiterführende Informationen

• Vollfinanzierung – Grundlagen der Sparkasse