Annuitätendarlehen und Bauspardarlehen: Ablauf und Kosten

Ein Annuitätendarlehen und ein Bauspardarlehen unterscheiden sich in ihrem Ablauf. Beim Annuitätendarlehen wird der vereinbarte Kredit ausgezahlt und die Rückzahlung beginnt nach dem Vertrag. Ein klassischer Bausparvertrag enthält zunächst eine Sparphase; nach einer Zuteilung kann ein Bauspardarlehen folgen, wenn die Tarif- und Vertragsvoraussetzungen erfüllt sind.

Auszahlung und Zeitplan

Beim Annuitätendarlehen stehen Auszahlungszeitpunkt, Zinsbindung, Rate und Tilgung im Darlehensvertrag. Die Zinsbindung kann enden, bevor das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist; dann bleibt eine Restschuld, für die eine Anschlussfinanzierung erforderlich sein kann.

Ein Bausparvertrag verbindet Ansparen und eine spätere Darlehensoption. Zeitpunkt und Voraussetzungen der Zuteilung hängen unter anderem vom Tarif und dem Verlauf des Bausparbestands ab. Eine unverbindliche Prognose zum Zuteilungszeitpunkt ist keine sichere Auszahlungsgarantie. Bei kombinierten Finanzierungen können parallel Spar- und Kreditraten anfallen.

Kosten über den gesamten Ablauf betrachten

Ein Vergleich nur der Monatsrate oder des Darlehenszinses kann wichtige Bestandteile auslassen. Für das Annuitätendarlehen gehören Zins, Tilgung, mögliche Gebühren, Sondertilgungsregeln und Restschuld in die Betrachtung. Beim Bausparmodell kommen je nach Vertrag Abschluss- und laufende Gebühren, Guthabenzins, Darlehenszins und die Beiträge während der Ansparphase hinzu.

Auch die Rückzahlungsdauer kann sich unterscheiden. Bauspardarlehen haben tarifliche Tilgungsregeln, die zu anderen Monatsraten führen können. Deshalb sollten Angebote mit gleichen Finanzierungsbeträgen, Zeiträumen und Kostenannahmen gegenübergestellt werden.

Was ein Vergleich aussagen kann

Ein Rechenvergleich zeigt nur das Ergebnis der angenommenen Zins- und Zeitentwicklung. Bei einem Bauspardarlehen hängt ein Teil des späteren Kostenbilds vom Vertrag ab; bei einer Anschlussfinanzierung sind spätere Marktkonditionen heute nicht bekannt. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass unterschiedliche Finanzierungsmodelle nur unter offengelegten Annahmen sinnvoll vergleichbar sind.

Diese Seite erklärt die Produktmechanik und gibt keine individuelle Kredit- oder Finanzierungsberatung. Die Platzierung unter Forward-Darlehen bleibt als Silo-Frage markiert, weil ein Bauspardarlehen kein Forward-Darlehen ist.

Quellen

Verbraucherzentrale: Bausparvertrag: lohnt er sich?; Modelle der Immobilienfinanzierung.