Bausparverträge: Wann sie sich (noch) lohnen – und wann nicht

Ein Bausparvertrag kombiniert eine Sparphase mit der Möglichkeit, später ein Bauspardarlehen zu erhalten. Ob ein konkreter Vertrag die vorgesehenen Ziele erfüllt, hängt von Tarif, Kosten, Sparleistung, Zuteilungsregeln und den Bedingungen für das Darlehen ab. Die pauschale Frage, ob Bausparen „sinnvoll“ ist, lässt sich daher nicht für alle Verträge und Situationen gleich beantworten.

Die zwei Phasen eines Bausparvertrags

In der Ansparphase werden regelmäßige oder zusätzliche Einzahlungen auf das Bausparguthaben geleistet. Der Vertrag sieht eine vereinbarte Bausparsumme und einen Guthabenzins vor. Bis zur Zuteilung muss typischerweise eine Mindestansparung erreicht werden; daneben können Bewertungszahl, Mindestlaufzeit oder weitere tarifliche Voraussetzungen gelten.

Mit der Zuteilung kann der Bausparer grundsätzlich über das Guthaben und – sofern die Darlehensvoraussetzungen erfüllt sind – über ein Bauspardarlehen verfügen. Zuteilungsreife ist nicht immer gleichbedeutend mit einem festen Auszahlungstermin. Die Bausparkasse teilt nach den vertraglichen und kollektiven Regeln zu. Zeitpunkt und Ablauf sollten deshalb im Tarifwerk nachgelesen werden.

Darlehenszins und Kosten

Ein möglicher Vorteil des Modells ist, dass die Darlehensverzinsung nach dem Tarif vereinbart wird und damit vor der späteren Darlehensphase bekannt sein kann. Dem stehen Abschlussgebühr, laufende Entgelte, meist niedrige Guthabenverzinsung und die Bindung des Sparguthabens gegenüber. Die Gesamtkosten lassen sich nur unter Einbeziehung beider Phasen und des tatsächlichen Ablaufs vergleichen.

Ein niedriger Sollzins des Bauspardarlehens allein beweist daher nicht, dass die gesamte Finanzierung günstiger ist. Entscheidend sind auch die Höhe des angesparten Guthabens, die Laufzeit bis zur Zuteilung, die Tilgungsbedingungen und alternative Finanzierungskosten. Förderungen können bestimmte Voraussetzungen haben und sind nicht automatisch für jeden Vertrag verfügbar.

Zuteilung und Flexibilität

Die Bausparsumme wird zwischen Guthaben und möglichem Darlehen aufgeteilt. Je nach Tarif kann sich die Ansparzeit verändern, wenn Sparraten angepasst oder ausgesetzt werden. Auch Sonderzahlungen können nach Tarifregeln behandelt werden. Wer das Guthaben vorzeitig benötigt, sollte prüfen, ob Kündigung möglich ist und welche Folgen sie für Bonus, Darlehensanspruch oder Gebühren hat.

Die Vertragsbedingungen regeln außerdem, ob das Darlehen nur für wohnwirtschaftliche Zwecke eingesetzt werden darf und welche Nachweise erforderlich sind. Bei einem späteren Finanzierungsvorhaben kann die tatsächliche Darlehenssumme von der ursprünglichen Planung abweichen.

Vergleich mit anderen Finanzierungswegen

Ein sachlicher Vergleich stellt Abschlusskosten, Guthabenzins, voraussichtliche Zuteilung, Darlehenszins, Tilgung und Gesamtlaufzeit neben eine alternative Spar- oder Finanzierungslösung. Dabei sind gleiche Beträge und Zeiträume zugrunde zu legen. Prognosen zu künftigen Marktzinsen bleiben unsicher; sie sollten nicht als sichere Einsparung dargestellt werden.

Dieser Beitrag enthält allgemeine Informationen und keine individuelle Anlage- oder Finanzierungsberatung. Maßgeblich sind Tarifbedingungen, aktueller Stand des Vertrags und ein konkretes Darlehensangebot.