Bauspar Kombikredit: So funktioniert er und wann er sich lohnt

Ein Bauspar-Kombikredit verbindet einen Bausparvertrag mit einem Voraus- oder Zwischenfinanzierungsdarlehen. In der ersten Phase wird ein Darlehen bereitgestellt, während parallel Guthaben im Bausparvertrag aufgebaut wird. Sobald die vertraglichen Voraussetzungen für die Zuteilung erfüllt sind und der Vertrag zugeteilt wird, kann das Bauspardarlehen die Vorfinanzierung ablösen. Zeitplan und Zahlungsströme hängen vom konkreten Modell ab. Verbraucherzentrale: Sofortfinanzierung mit Bausparmodellen

Die Phasen des Kombimodells

Während der Vorfinanzierung zahlt der Darlehensnehmer typischerweise Zinsen auf das Vorausdarlehen und zugleich Sparbeiträge in den Bausparvertrag. Ob das Vorausdarlehen währenddessen getilgt wird, ist modellabhängig. Der Bausparvertrag hat eigene Spar-, Bewertungs- und Zuteilungsregeln.

Mit Zuteilung werden Guthaben und Bauspardarlehen nach den Vertragsbedingungen eingesetzt, um das Vorausdarlehen ganz oder teilweise abzulösen. Die Bausparsumme wird nicht allein durch Ablauf einer bestimmten Zeit automatisch verfügbar: Mindestguthaben, Bewertungszahl und weitere Tarifvoraussetzungen können eine Rolle spielen. Die Bausparkasse kann den voraussichtlichen Zeitpunkt modellieren, die tatsächliche Zuteilung richtet sich jedoch nach Tarif und Zuteilungsverfahren.

Nach der Ablösung wird ein gegebenenfalls aufgenommenes Bauspardarlehen in Raten zurückgezahlt. Zinssatz und Tilgung dieses Abschnitts können bereits im Bausparvertrag festgelegt sein. So entstehen mehrere zeitlich aufeinanderfolgende Finanzierungsabschnitte mit jeweils eigenen Zahlungsregeln.

Wie sich die Gesamtkosten zusammensetzen

Eine belastbare Gesamtrechnung berücksichtigt die Kosten in jeder Phase: Zinsen auf das Vorausdarlehen, Sparbeiträge und Guthabenzinsen, Abschluss- und sonstige Vertragsentgelte, den Effektivzins der Teilfinanzierungen sowie Tilgung und Zinsen des Bauspardarlehens. Auch mögliche Bereitstellungszinsen oder Kosten einer Ersatzfinanzierung können relevant werden, falls Zuteilung und Fälligkeit nicht zusammenpassen. Verbraucherzentrale: häufige Fragen zur Immobilienfinanzierung

Ein Vergleich mit einem Annuitätendarlehen muss denselben Nettodarlehensbetrag und vergleichbare Laufzeitannahmen verwenden. Einzelne Sollzinsen aus unterschiedlichen Phasen lassen sich nicht direkt als Gesamtkosten vergleichen. Aussagekräftiger ist der Zahlungsplan über den gesamten Betrachtungszeitraum einschließlich Abschluss- und Ablösungskosten.

Zuteilungszeitpunkt und Anschlussrisiko

Die geplante Zuteilung kann von der tatsächlichen Zuteilung abweichen. Läuft die Zinsbindung des Vorausdarlehens vorher aus, kann eine Finanzierungslücke oder eine weitere Zwischenfinanzierung entstehen. Die Verbraucherzentrale weist bei Sofortfinanzierungen auf genau diese zeitlichen Risiken hin. Daher ist in der Modellrechnung zu erkennen, welche Annahmen zum Zuteilungszeitpunkt getroffen wurden und wie eine Verzögerung behandelt würde.

Flexibilität bei Sondertilgung, Veränderung von Sparbeiträgen oder Kündigung ist nicht bei jedem Baustein gleich geregelt. Die Vertragsunterlagen legen fest, welche Änderungen zulässig sind und welche finanziellen Folgen sie haben.

Unterlagen für einen nachvollziehbaren Vergleich

Für die Prüfung werden die Zahlungspläne beider Darlehensphasen, der Sparplan, Zuteilungsvoraussetzungen, sämtliche Abschluss- und laufenden Entgelte sowie die Bedingungen für Verzögerung und Ablösung benötigt. Erst eine Gesamtschau dieser Angaben zeigt, wie sich das Modell über die vereinbarte Dauer finanziell entwickelt.

Häufige Fragen

Die Antworten erklären den Aufbau eines Bauspar-Kombikredits und ordnen die beteiligten Vertragsbestandteile ein. Kosten und Bedingungen unterscheiden sich nach Angebot.

Was ist ein Bauspar-Kombikredit?

Ein Finanzierungsmodell aus einem Bausparvertrag und einem Voraus- oder Zwischendarlehen, die in verschiedenen Phasen zusammenspielen.

Wird das Vorausdarlehen während der Sparphase getilgt?

Das hängt von der Vertragsform ab. In vielen Kombimodellen werden zunächst Zinsen gezahlt und parallel Sparbeiträge geleistet; entscheidend ist der konkrete Zahlungsplan.

Ist der Zuteilungszeitpunkt garantiert?

Ein prognostizierter Zeitpunkt ist nicht automatisch eine verbindliche Zuteilungszusage. Maßgeblich sind Tarifvoraussetzungen und Vertragsbedingungen.

Welche Kosten müssen in die Gesamtrechnung?

Kosten und Zahlungsströme sämtlicher Finanzierungs- und Sparphasen, einschließlich Abschlussentgelten und möglicher Zwischenfinanzierung.