Aktuelle Zinssätze für Sparkonten richtig vergleichen: Tagesgeld & Festgeld

Tagesgeld und Festgeld sind Bankeinlagen mit unterschiedlichen Zins- und Verfügbarkeitsregeln. Bei Tagesgeld kann sich der Zinssatz ändern; bei Festgeld wird ein Zinssatz für die vereinbarte Laufzeit festgelegt. Ein aktueller Zinssatz ist eine Momentaufnahme und beschreibt nicht automatisch den Ertrag über einen längeren Zeitraum.

TL;DR

• Tagesgeldzinsen können sich ändern; Festgeldkonditionen gelten nach Maßgabe des Vertrags für eine Laufzeit.
• Aktionszins, Mindestanlage, Zinsgutschrift und Fälligkeit beeinflussen die Vergleichbarkeit.
• Einlagensicherung gilt für erfasste Bankeinlagen nach den geltenden Grenzen und Voraussetzungen.[1]
• Dieser Beitrag beschreibt Zinssysteme und gibt keine Anlage- oder Steuerberatung.

Variable und feste Zinssätze

Beim Tagesgeld kann die Bank den Zinssatz nach den vertraglichen Regeln ändern. Ein veröffentlichter Satz kann als Aktionszins für eine bestimmte Kundengruppe oder einen bestimmten Zeitraum gelten. Der spätere Zinssatz kann abweichen. Die aktuellen Konditionen sollten deshalb zusammen mit ihrem Gültigkeitszeitraum betrachtet werden.

Beim Festgeld wird die Verzinsung für eine vereinbarte Dauer festgelegt. Im Gegenzug kann die Verfügung über das Geld während der Laufzeit eingeschränkt sein. Ob und unter welchen Voraussetzungen vorzeitige Auszahlungen möglich sind, bestimmt der Vertrag.

Was in einem Zinsvergleich stehen sollte

Ein vergleichbarer Datensatz sollte mehr enthalten als eine Prozentzahl. Relevante Merkmale sind:

• Produktart und kontoführendes Institut,
• Zinssatz und dessen Gültigkeit,
• Mindest- oder Höchstbetrag,
• Zinsberechnung und Zeitpunkt der Gutschrift,
• Laufzeit und Fälligkeit,
• Gebühren und Bedingungen für Änderungen oder Auszahlungen.

Bei Aktionsangeboten sollte der Folgezins als unbekannt gekennzeichnet werden, wenn er nicht feststeht. Eine Hochrechnung mit einem variablen Zinssatz ist nur ein Rechenbeispiel und keine Prognose.

Einlagensicherung einordnen

Einlagensicherung schützt bestimmte Guthaben bei einem erfassten Kreditinstitut nach den jeweils geltenden gesetzlichen Voraussetzungen. Sie ist dem Institut zuzuordnen, bei dem die Einlage liegt. Eine Vermittlungsplattform ist nicht zwangsläufig selbst die Bank.[1]

Die Einlagensicherung ist auch kein Schutz vor Inflation oder einer Änderung des Zinssatzes. Diese Fragen betreffen Kaufkraft beziehungsweise Vertragskonditionen und sollten separat beschrieben werden.

Zinsen nach Steuern

Tatsächliche Zinserträge und steuerliche Behandlung hängen von der persönlichen Situation und den geltenden Regeln ab. Eine allgemeine Prozentrechnung kann keine individuelle Steuerlast bestimmen. Dieser Beitrag bewertet deshalb keinen Nettoertrag einer Person.

Quellen

1. BaFin, „Einlagensicherung und Anlegerentschädigung“, Verbraucherinformationen.